我的古代　我好想妳～╭(′▽`)╭(′▽`)╯

因為進入了使照申請的階段，我們也開始了到銀行瞭解利率及核貸成數的問題。
目前挑了3家銀行：華南、玉山以及臺銀。(3間銀行花了近6小時...^^")

一、與建商簽有房貸優惠專案－華南銀行
（一）方案有2種；「購屋」及「房貸＋房貸壽險」。
　　　Ａ－購屋：又分「首購」及「非首購」

　　１．貸款成數：最高8.5成-報稅年收入達60萬以上且收入負債比低於60%；
　　２．適用對象：公教人員、年所得60萬元以上、該行薪轉戶
　　３．利率：首購-1.31% (0.8+0.51%)；非首購-1.33% (0.8+0.53%)(依定儲利率指數)
　　４．利率調整：季調；1、4、7、11月
　　５．可貸年限：30年(但借款人年齡加計貸款年限未逾75歲)
　　６．寬限期：最多3年
　　７．開辦費：5000元/件
　　８．聯徵費用：300/人
　　９．是否綁約：免綁約
　１０．貸款需要檢附資料：買賣合約書、身分證影本、戶口名簿或戶籍謄本、薪資所得證明或其他收入證明文件、繳納綜所稅資料、財產清冊。
　１１．撥款時間：約1個月

　Ｂ－房貸+房貸壽險：利率為1.31%，其他皆同上

 　　申貸及撥款流程：可先將所需檢附資料準備好，至銀行填寫資料→使照核發→通知銀行→鑑價→評估負債比→通知業主→簽貸款文件及撥款同意書→通知撥款

二、薪轉戶銀行－玉山

　　１．貸款成數：8成；
　　２．適用對象：收入負債比低於60%{計算時隱約好像聽到薪資所得(單人或夫妻2人)需120萬以上}
　　３．利率：1.31%(須為"首購"。粗估OK，但仍需以最後鑑價及聯徵資料為主)
　　４．利率調整：季調；3、6、9、12月
　　５．可貸年限：30年
　　６．寬限期：最多3年
　　７．開辦費：5000元/件
　　８．聯徵費用：無
　　９．是否綁約：免綁約
　１０．貸款需要檢附資料：買賣合約書、身分證影本、薪資存摺(半年以上)、付款收據/轉帳證明。
　１１．撥款時間：約3周

　　申貸及撥款流程：可先所需檢附資料準備好，至銀行填寫資料→簽鑑價同意書→使照核發→通知銀行→鑑價→評估負債比→通知業主→簽貸款文件及撥款同意書→通知撥款

三、公銀－臺灣銀行
　　  方案：菁英專案{另有公教人員(編制內正式公務人員)、公務機關約聘僱人員專案等…}

　　１．貸款成數：8成；
　　２．適用對象：薪資所得(單人或夫妻2人)需120萬以上、160萬以上等門檻
　　３．利率：菁英方案-1.31%(總所得160萬以上)；1.317%(總所得120萬以上)
　　　　　　　公務機關約聘僱人員方案-1.31%(總所得129萬以上)，以上皆須為"首購"。
　　４．利率調整：月調
　　５．可貸年限：30年
　　６．寬限期：最多3年
　　７．開辦費：3000元/件
　　８．聯徵費用：300/人
　　９．是否綁約：免綁約
　１０．貸款需要檢附資料：買賣合約書、身分證、印章、財產清冊、繳納綜所稅收執聯、戶口名簿或戶籍謄本、最近年度薪資扣繳憑單、在職證明/識別證。
　１１．撥款時間：約3周

　　申貸及撥款流程：可先將所需檢附資料準備好，至銀行填寫資料→簽鑑價同意書→使照核發→通知銀行→鑑價→評估負債比→通知業主→簽貸款文件及撥款同意書→通知撥款

以上三間銀行比較表及優劣大致如下：

哪家比較好貸：專案銀行＞公銀＞玉山銀行

資格審核嚴僅度：公銀＞玉山銀行＞專案銀行

房貸款項的付款彈性：公銀＝玉山戶銀行＞專案銀行

服務全方位：玉山＞臺銀＝華南 （註：玉山提供可協助辦理財產清冊申請，但其他2間需自己跑）

可談的更低利率：三家皆表明目前1.31%為最低
 

綜何以上三家銀行目前的評估結果，有幾個大方向的原則基本上是不變的：

　　　１．一定要先持有買賣契約書。（與建商簽約後才有資格）
　　　２．使照核發後，銀行才會進行鑑價。
　　　３．距離嫌惡設施 20M以內，部分銀行鑑價評估可貸成數相對低。（如墓園、加油站、工廠...甚至可能只有六成）
　　　４．與建商簽有專案的銀行通常比較好貸。
　　　５．銀行一定會評估負債比，所以當下最好不要有其他貸款、分期付款、長期信用不良等情況...
　　　６．與銀行有薪資所得之間往來的紀錄很重要，可證明有固定收入。
　　　７．銀行鑑價報告書僅內部評估使用，不提供借款人或房屋持有人。（目前只遇過花旗有提供）
　　　８．因往往會需要提出綜所稅證明，如近一期的收入因留停、育嬰、事親、長期病假等影響收入，銀行也會相對保守～（除非借款人收入本身就很高）
　　　９．辦理房貸免不了銀行會查詢聯徵資料，如近1年內有信用卡分期的費用，其實聯徵的分數也會扣到分，
　　　　　畢竟分期付款，就是和銀行借貸的一種情況，那當然對自己的評比越不利囉...所以，能避免之，就避免吧！


備註：

　Ａ‧首購的定義：房屋登記人名下無其他不動產。
　Ｂ‧借款人與房屋登記人可為不同人。
　Ｃ‧房屋如登記為夫妻二人共同持有，則雙方皆已使用「首購」條件。
　Ｄ‧利率：Ｉ＋？％，Ｉ值隨中央公告調整，？值越低越好。
　Ｅ‧綁約：指是否可以提早還款。
　Ｆ‧本金定額還款方式，其繳的利息比本息定額還款方式來得少，但初期所繳費用會比較高。
　Ｇ‧保險費用不論類型，皆是男生的費用高於女生；房貸壽險甚至約2倍。
 　Ｈ‧目前知道提供房貸首購利率為1.31%的有：臺銀、華南、玉山、中國信託、渣打、兆豐、永豐

以上是近期與銀行詢問瞭解後的情況，供需要的人參考！